緣分是找到包容你的人

希望大家不要當 " 「出門高E.Q，回家低E.Q」的動物 "

有一個男人為了參加第二天的小學同學會，特地上街買一條新長褲。
他回家穿上後，卻發覺長度多了十公分 。於是請求媽媽替他改。
媽媽說，身體不舒服，想早一點休息,今晚不想改。於是改請求太太替他改。
太太說，還有許多家事要做，今晚沒有時間改。於是改請求女兒替他改。
女兒說，今晚跟男朋友約好去跳舞，沒有時間改。
他想想，既然如此，明天穿舊的長褲去同學會也可以！
當天晚上，他媽媽心想： 「兒子平時對我很孝順，他開口要求總不好拒絕他。」 於是，起來替兒子改長褲，剪短了十公分 。
他太太稍晚做完家事心想：
「老公平時很有耐心，今天他是不會縫針線才開口要求，總不好拒絕他。」
於是替先生改長褲，剪短了 十公分  。
他女兒晚上回來：
「爸爸不阻止我去跳舞，實在是開明的老爸，今天實在應該替他修改長褲。」
於是替爸爸改長褲，剪短了十公分 。
第二天早上，三個女人分別告訴男主人此事。
他一試長褲，已經變成吊腳褲了。
他的反應是......哈哈一笑，說：
「我一定要穿去給同學看，告訴他們， 我的媽媽、太太、和女兒對我多好。」 結果，老同學們一致稱讚他家庭經營成功。他的媽媽、太太、和女兒也都很高興。
如果您是故事中的男人或女人，當下您會做何反應？「哈哈一笑」抑或「破口大罵」？

人，面對外人時，總是可以表現得雍容大肚、心平氣和，但面對自己最親近的家人， 卻往往一點小事就足以皺起眉頭，甚至出言相傷。

如果形容人類是一種 「出門高E.Q，回家低E.Q」的動物，我想一點兒也不誇張，多拿出一點耐心與幽默感給家人吧！

否則您自己也不會快樂，不是嗎？

八成嘆加薪難 上班族不如先理財

（2007/06/07 09:00:00 時報資訊）李亮萱／台北報導

　　今年加薪幅度有多少？根據匯豐銀行調查顯示，超過八成的網友認 為調薪幅度低於通貨膨脹，五成認為根本不會加薪。

　　換言之，即使有調薪，薪水的漲幅還是跟不上物價上漲，仔細計算 後其實薪水根本就是零或負成長，要靠薪水致富不如自己先理財！ 　匯豐HSBC Direct於五月份委託網路調查公司，針對1000名20歲以 上的上班族網友，進行存款行為調查。超過八成的網友預期今年的加 薪幅度約在0％到1.5％之間，其中有近五成的網友認為根本不會調薪 。

　　調查也發現，雖然有57％的人把錢存放在薪資轉帳戶中，但卻有8 0％的人不知道或不記得自己薪資轉帳戶所提供的利率是多少。如果 以目前平均薪資帳戶年利率0.5％到1.17％來看，一個月薪5萬元的上 班族，如果把薪水放在目前的薪資帳戶不動，每個月所得到的利息， 可能還不到50元，連一杯咖啡都買不起。

　　匯豐銀行行銷處資深副總裁林慧玲表示，上班族嫌調薪幅度低，不 如平日多留心活存利率及活存帳戶相關服務，為自己的固定薪水找一 個聚寶盆。例如，匯豐銀行就提供高出市場3倍的新台幣1.5％活存利 率，且約定帳號轉帳、跨行提款免手續費。若一個月跨行轉出3次， 每次手續費17元來計算，一年下來可省700元左右，每次跨行提款也 可省下6元的手續費用，積少成多也是一筆小財富。

　　富蘭克林投顧則認為，若是剛進入職場的上班族收入不是太高，最 常遇到資金貧乏、經驗貧乏、自制力缺乏的三貧問題。因此，想要透 過投資理財加值身價，除了要克服物慾外，也要找對理財工具。例如 ，境外基金定期定額投資，就很適合上班族做為投資入門標的。

　　富蘭克林投顧建議，上班族可將每月收入採取「333」的分配原則 ，也就是說，將薪資的三分之一作為日常開銷。三分之一進行境外基 金定期定額的投資理財。最後三分之一用於儲蓄，通常預留三至六個 月的生活費或預留支出。

貧窮是一種感覺

你必須停止與別人比較，拒絕讓別人把快樂建築在你的痛苦上。

如果你覺得錢不夠用，請不要難過，因為你不是特例，有成千上萬的人跟你一樣不夠用，但是如果你覺得窮困，問題就比較嚴重了。錢不夠用可以用理財的方法解決，但是貧窮是社會問題，不是理財可以解決的。

快樂的人，比較容易有錢

實際上，大多數人面對的是錢不夠用，而非貧窮問題。貧窮是一種感覺，經過比較而產生的一種心裡假象，《紐約時報》曾刊登一篇文章指出，老百姓的快樂程度與國民所得沒有正比關係，有些中南美洲國家的所得低，但民眾的快樂感很高；我相信美國及台灣有許多覺得自己很窮，而且非常不快樂的人，如果他們以相同的所得居住在中南美，說不定就會非常快樂了。

在台灣真正一貧如洗，無法過日子的人算是少數，他們多數是技能不足，無法找到餬口工作的人，既然連吃飯都成問題，如何奢談理財呢？他們需要別人的幫助，如果社會能提供機會，增進他們的工作能力，才有辦法脫離貧窮。

如果你不屬於這種真正窮的人，其實沒有必要為自己製造貧窮的假象，存心讓自己不快樂。首先你必須停止與別人比較，拒絕讓別人把快樂建築在你的痛苦上，在許多情況下，快樂與痛苦都是經由比較產生的，有錢人有時是因為看到沒錢人的情形，才非常慶幸自己可以過不一樣的生活，如果你沒有錢卻非常快樂，反而會讓有錢人反省自己是否真正的快樂。

許多有錢人並不快樂，因為他們跟別人比較總會有不足的地方，譬如有人會比自己有錢、地位高、更健康，或家庭更幸福等等，所以只要你不停的比較，就不會快樂，因此現在開始就要停止比較，我們不需要因為沒錢給小孩補習、買名牌的球鞋、穿質料較好的衣服，或者出國旅遊，就覺得自己不如人，在非洲有許多人連衣服都沒穿過，除了居住地，根本不知道世上還有比自己富有的人，他們的平均壽命遠比歐美低，但極可能很快樂。

需要的不多，想要的卻很多

但是就算停止比較，如果覺得錢不夠用，還是不會快樂。其實只要不強求與別人的生活水準一樣，錢就會夠用。在台灣一般人餓不死的原因是具有相同功能的東西，價錢卻有天壤之別，一碗麵可以是30塊，也可以是300元，行動電話有的只要幾百塊，有的卻要上萬元，只要願意節省，大部分人的所得是夠用的。

不良的花錢習慣，是造成不夠用的主因。有的人手頭鬆，看到喜歡的東西，只要價錢便宜就買了，在夜市裡左手100元買一對耳環，右手30塊買一串魷魚，錢在不知不覺中就花掉了，研究顯示，無法累積財富的最大原因，就是隨意把錢花掉了，你如果仔細觀察，就會發覺周遭有這樣的親戚朋友，賺得錢不比別人少，但就是不夠用。

花錢習慣可不是說改即可改的，需要自覺和別人的幫忙。自己覺得這樣下去不是辦法，才有可能改變，還要輔之以親戚朋友的鼓勵與控制，譬如你有兄弟姊妹或朋友有這種情形，就千萬不要借錢給他，否則只會放縱壞習慣持續下去，而且儘可能鼓勵做不花錢的消遣，譬如讀一本好書，就是很節省、又有益身心的活動。

記帳是培養自覺的一個好方法，只要持續鉅細靡遺的紀錄花費3個月以上，所有的人都能找到節省的途徑。記帳一陣子之後，你很快就會發覺，持續原來的消費型態會讓將來痛苦不堪，只要願意做一些調整就能累積財富，讓將來的生活更好，而且一旦不再覺得不夠用之後，心情就會快樂起來。

覺得不夠用或窮困不僅會讓自己不快樂，還會產生惡性循環，讓自己更窮。不快樂的人沒有安定心，會急切的想趕快賺錢，而無法認真的把工作做好、穩健的求進步，最後反而愈來愈窮；能夠接受自己的所得水準，量入為出，就會比較快樂，快樂的人較容易與別人相處，工作態度會較樂觀，也較願意腳踏實地的工作，久而久之反而有錢了。

從今以後千萬不要再覺得自己窮，否則只會愈來愈窮﹗

假如錢也在找主人

 

大多數的人單靠工資辛苦地生活，然而每天有一萬四千億美金環繞地球尋找想要它的人。它在找尋知道如何照顧它、培育它並能使它成長的人。如果你知道如何照顧貨幣，貨幣就會湧向你，並且拋給你的人會乞求你收下它。但是，如果你不知道如何照顧貨幣，貨幣就會遠離你。
──羅勃特‧清崎　《富爸爸有錢有理》p145

金錢是一種強有力的力量，不幸的是，大多數人們用金錢的力量來對付自己。如果你的財商很低，金錢就會比你更精明，它會從你身上溜走。如果你沒有金錢精明，你就將為之工作一生。要成為金錢的主人，你需要比金錢更精明，然後，金錢才能按你的要求辦事，服從你，這樣你就成了金錢的主人，而不是它的奴隸。這就是財商。
──羅勃特‧清崎　《富爸爸窮爸爸》p230

在我第一次玩羅勃特‧清崎設計發明的現金流遊戲，從窮人的老鼠賽跑圈跳出來到富人的快車道，帶給我相當大的啟發。

雖然，我只是在一個模擬管理財務的遊戲中變成了有錢人，卻讓我對有錢人有了很高的敬意，因為我發現，在累積財富的過程中，如果想要成為有錢人，必須非常嚴謹地管理自己的每一分錢，換句話說，就是要做好財務管理。同時，我突然領悟，那些在財務問題中打轉的人，基本上是沒有能力或知識跟錢建立起好的夥伴關係。

在現金流遊戲中，當我已經在富人的快車道，領著比之前多一百倍的收入，過著只要旅行和投資的悠閒生活。看到其他仍在老鼠賽跑圈裡掙扎的玩家們，充滿了同情與感慨。窮人與富人的數字層次也相去甚遠，從其他玩家身上，我看到過去的自己在斤斤計較著幾十幾百塊錢，惶惶終日的感覺，多麼的難堪。造成這天壤之別的生活的關鍵，其實就是有沒有財務知識與財務素養的差異。

因此，我有了一個新的角度去看人與錢的關係。除了人追著錢跑的角度，是不是也可以想像，錢也在找主人呢？也就是錢會去找那些會照顧它和培育它的人。例如，郭台銘或王永慶或比爾‧蓋茲這些人就是箇中高手。換個角度，不難解釋為什麼有些人比另外一些人有錢，因為錢喜歡去找有那些特質的人。

那麼，我們就可以重新審視我們自己到底出了什麼問題，為什麼無法讓錢願意跟著我們呢？或者，到底那些人做了些什麼事，讓錢願意跟著他們呢？

有了這樣另類的思考空間，就可以幫助我們去找新的答案。

什麼是錢賺錢呢

對於大多數需要靠工作賺取收入的人來說，主要的金錢來源還是必須依賴人去賺錢，也就是工資收入。不過，很多人都明白，光靠人去賺錢，一輩子大概沒有什麼機會發財，只有靠錢賺錢才能致富。不過，什麼是錢賺錢呢？或者，問一個奇怪的問題，為什麼錢要幫你去賺錢呢？

就像羅勃特‧清崎一樣把錢給擬人化了，我們可以想像，錢也是有情感有智慧性格良善的個體，當我們辛辛苦苦工作將錢賺了進來，錢會不會感念我們為它去打拚呢？我們可以賦予錢一些性格特質，例如，錢是重感情的，它一定會希望給予相知相惜的主人對等的回報。事實上，錢是有賺錢的能力的。例如我們必須用錢去投資或者購買資產。重點是，主人是否珍惜錢的賺錢能力，或者只是白白地把錢消費掉，讓錢到別人的口袋呢？

如果是後者，也就是說，我們並沒有跟錢建立起良好的夥伴關係，在彼此珍惜的基礎上，共同打拚財富。所以，錢也會一去不回頭。或者是，不了解與錢維繫長期夥伴關係的理念，只是到處借錢，借來的錢並不能跟自己培養長期的革命情感，也就很容易又流失。

想要珍惜錢替我們賺錢的能力，就要認真學習與金錢有關的知識，即使是種花或者是養寵物，也都有很多相關的知識需要學習，何況是跟我們息息相關，又是協助我們達成夢想的夥伴，是不是更應該花一些心思去維繫我們與金錢的關係？那麼，我們就會成為金錢喜愛的主人。

（本文摘錄自高寶書版公司新出版的《馴錢師》／何宗懿著）

指數股票式基金

何謂指數股票式基金？

指數股票式基金（Exchange Traded Funds, ETFs）是目前最新、成長最快的金融產品之一。我是指數股票式基金的支持者，因為他們正是我心目中可以做為退休儲蓄最佳工具的那種指數基金。但是，對於大多數投資人，我並不建議他們購買指數股票式基金。接下來，我會解釋什麼是指數股票式基金，並說明為什麼大多數人應該投資於一般的指數共同基金，而非指數股票式基金。

指數股票式基金是在主要證券交易所掛牌的指數基金，這點和一般股票沒有兩樣。最受歡迎的指數股票式基金是那斯達克100（NASDAQ 100），交易代號為QQQ，別名「cubes」。

該基金是那斯達克100大股票的指數，即在那斯達克掛牌，最大、最著名的一百支股票，包括微軟、思科、英特爾和電子灣等新經濟高科技公司。一般投資人認為這些公司在未來數十年間屬於高度成長企業。另一個廣受歡迎的ETF叫做「蜘蛛」（Spyder），這個奇怪的名稱來自它的交易代號SPY。蜘蛛基金追隨標準普爾500大股票指數。

追隨標準普爾500的ETFs不只一家，其中一個由道富投資人（State Street Investors）發行，另外一個由巴克萊國際投資人（Barclay Global Investors）發行。道瓊工業指數也有ETF，稱為「鑽石」（Diamonds）；不同產業類股的ETFs稱為「類股蜘蛛」（Sector Spyders）；不同國家的股市也各有其ETFs；甚至有「全股市」指數的ETF，稱為「毒蛇」（Viper）。

和指數基金比起來，ETFs的確有一些優點。投資人可以在交易日的任何時間買進或賣出ETFs，這點對交易員十分方便。ETFs的費率也很低，而且對於納稅投資人而言，許多ETFs都能提供些許稅賦上的好處，因為它們在贖回股票時，不會產生稅賦。

ETFs的問題在於，個人投資者以定期提撥的方式儲蓄退休金，例如個人退休帳戶或其他稅賦優惠退休計畫時，如果投資標的是ETFs，每次提撥都會產生交易費。投資人除了要支付證券商的手續費（占投資金額相當高的百分比，即使是透過折扣證券商），還要支付市場中間商的買賣價差。如果採用不收取銷售費的共同基金，就沒有交易費用的問題。

還有，指數基金所衍生的任何股息可以自動轉入投資；採用ETF，股息轉入投資時還得付交易費用。因此，對於大多數按月或按季小額投資的投資人而言，指數基金會是比較好的選擇。